Privatinsolvenz: Was darf ich behalten?

Wieviel Geld darf man bei einer Privatinsolvenz behalten?

Wenn der Schuldner die Privatinsolvenz mit anschließender Restschuldbefreiung beantragt, muss er diesem Antrag die Erklärung beifügen, dass er seine pfändbaren Bezüge für drei Jahre, also für die Dauer der Wohlverhaltensphase bzw. Abtretungsfrist, an den Treuhänder abtritt. Diese pfändbaren Bezüge dienen der Schuldentilgung und kommen den Insolvenzgläubigern zu gute.

Die Antwort auf die Frage zur Privatinsolvenz „Was darf ich behalten?“ richtet sich nach dem jeweiligen Pfändungsfreibetrag und damit nach der Pfändungstabelle, die Sie hier vollständig einsehen können. Diesen Betrag darf der Schuldner auf jeden Fall behalten.

Die Höhe des Pfändungsfreibetrags richtet sich zum einen nach dem jeweiligen Nettoeinkommen und zum anderen nach der Anzahl der Personen, denen der Schuldner zu Unterhalt verpflichtet ist.

Aktuell liegt die Pfändungsfreigrenze bei mindestens …

• 1.409,99 €, wenn der Schuldner alleinstehend ist und niemandem Unterhalt zahlt
• 1.939,99 €, wenn er einer Person gegenüber zu Unterhalt verpflichtet ist
• 2.229,99 €, wenn zwei Personen Unterhalt vom Schuldner beziehen
• 2.519,99 € bei drei unterhaltsberechtigten Personen  
• 2 819,99 €, wenn der Schuldner vier Personen Unterhalt zahlt
• 3.109,99 €, wenn er fünf oder mehr Personen gegenüber unterhaltspflichtig ist

Geldbeträge, die über diese Pfändungsfreigrenzen hinausgehen, werden nicht vollständig gepfändet, sondern nur in der Höhe, die in der Pfändungstabelle angegeben ist.

Ein Beispiel zur Frage: „Privatinsolvenz: Was darf ich behalten?“ Verdient ein alleinstehender Schuldner 1.800 € netto, so gehen 278,40 € an den Treuhänder bzw. Insolvenzverwalter. Dem Schuldner bleiben damit 1.521,60 € zur freien Verfügung, also deutlich mehr als der Pfändungsfreibetrag von 1.409,99 €. Dies entspricht dem Willen des Gesetzgebers, dass derjenige, der mehr verdient, auch mehr Geld davon behalten darf.

Privatinsolvenz: Was darf ich verdienen? Kurz gesagt, je mehr desto besser. Einerseits, weil Sie so Ihre Schulden während der Verbraucherinsolvenz besser tilgen können und andererseits, weil Sie aufgrund des höheren Pfändungsfreibetrags mehr Geld zum Leben zur Verfügung haben.

Weihnachts- und Urlaubsgeld während der Privatinsolvenz: Was darf ich behalten?

Bestimmte Geldbeträge zum Arbeitseinkommen sind hingegen besonders geschützt und dürfen deshalb (zumindest teilweise) nicht gepfändet werden:

• Weihnachtsgeld ist bis zu einem Betrag von maximal 705 € nicht pfändbar
• Urlaubsgeld, das im Rahmen des Üblichen liegt, darf der Schuldner in voller Höhe behalten
• Unpfändbar sind Aufwandsentschädigungen, Gefahrenzulagen sowie Schmutz- und Erschwerniszulagen, wenn sie den Rahmen des Üblichen nicht übersteigen
• Erziehungsgelder, Studienbeihilfen und ähnliche Bezüge stehen ebenfalls dem Schuldner in voller Höhe zu
• Blindenzulagen sind ebenfalls nicht pfändbar

Was darf der Insolvenzverwalter nicht pfänden?

Für den Insolvenzverwalter gelten ähnliche Regeln wie bei der Zwangsvollstreckung. Neben den Vorschriften zu den soeben erwähnten unpfändbaren Einkünften muss auch die Regeln über unpfändbare Sachen beachten.

Besonders relevant für die Frage zur Privatinsolvenz: „Was darf ich behalten?“ ist § 811 ZPO, der genau auflistet, welche Sachen der Insolvenzverwalter nicht pfänden darf.

Hierzu gehören zum Beispiel „Sachen, die der Schuldner oder eine Person, mit der er in einem gemeinsamen Haushalt zusammenlebt, benötigt, …“

• „für eine bescheidene Lebens- und Haushaltsführung“, z. B. Möbel, Kleidung, Haushaltsgeräte, Telefon und Fernseher
• für die Berufsausübung eine damit verbundene Aus- oder Fortbildung
• aus gesundheitlichen Gründen, beispielsweise Prothesen, Brillen und ähnliche Hilfsmittel
• religiöse bzw. weltanschauliche Gegenstände mit einem Wert von höchstens 500 €
• Eheringe, Ehrenabzeichen und Orden
• Haustiere sowie für sie erforderliches Futter und die notwendige Streu

Möbel, Haushalts- und Elektrogeräte sowie Kleidung etc. müssen zu einer bescheidenen Lebens- und Haushaltsführung passen. Eine teure Einrichtung oder ein hochwertiger Fernseher während demnach im Rahmen einer Austauschpfändung doch pfändbar.

Darf ich in der Privatinsolvenz mein Auto behalten? Fahrzeuge fallen in die Insolvenzmasse und werden vom Treuhänder verwertet. Der Schuldner darf es daher gewöhnlich nicht behalten, es sei denn, er benötigt es zwingend für seine Berufsausübung und nicht nur, um damit bequemer zur Arbeit zu gelangen. Wer seine Arbeitsstelle ohne PKW gar nicht oder nur mit erheblichem Zeitaufwand erreicht oder es z. B. als Außendienstmitarbeiter direkt für seine Arbeit braucht, darf sein Auto behalten. Ebenso Menschen mit einer schweren (Geh-)Behinderung, die ihren Alltag ohne Fahrzeug nicht bestreiten können.

Privatinsolvenz: Wohnung und Eigenheim behalten

Vor allem Immobilienbesitzer fragen sich bei ihrer Privatinsolvenz: Was darf ich behalten? Verliere ich mein Eigenheim? Ja, denn Immobilien fallen in die Insolvenzmasse. Der Treuhänder wird sie im Rahmen einer Zwangsversteigerung verwerten und den Erlös an die Gläubiger verteilen.

Schuldner dürfen ihr Haus oder ihre Eigentumswohnung nur dann behalten, wenn der Treuhänder sie freigibt und so aus der Insolvenzmasse herauslöst. Das wird er allerdings nur dann tun, wenn es ihm von Nutzen ist. Eine wertvolle, nicht mit Grundpfandrechten belastete Immobilie, die viele Kaufinteressenten anlockt, wird er wahrscheinlich nicht freigeben.

Gute Chancen hat der Schuldner nur, wenn die Immobilie verschuldet ist, das heißt, wenn der Verkaufserlös voraussichtlich die auf der Immobilie lastenden Schulden nicht deckt. Auch wenn es kaum Kaufinteressenten gibt, ist eine Freigabe wahrscheinlicher.

Pfändungstabelle zur Privatinsolvenz: Wieviel Lohn darf ich behalten?

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Privatinsolvenz: Was darf ich behalten?

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Über den Autor

Franziska L.

Franziskas Herzensthema sind Finanzen sowie Verbraucherthemen rund ums Geld. Seit 2017 schreibt sie für schuldnerberatungen.org regelmäßig über Schuldenregulierung & Geldtipps, Pfändung & Insolvenz sowie über zivilrechtliche Fragestellungen. Dabei lässt sie auch ihr juristisches Knowhow aus Studium und Referendariat einfließen.