Privatinsolvenz: Folgen für das Privatleben des Schuldners

Privatinsolvenz: Was bleibt mir?

Zu den wichtigsten Folgen der Privatinsolvenz gehört es, dass der Treuhänder das gesamte pfändbare Schuldnervermögen, die sogenannte Insolvenzmasse, verwaltet und verwertet. Die Vermögensgegenstände des Schuldners werden also gepfändet, allerdings nur soweit sie pfändbar sind und damit in die Insolvenzmasse fallen.

Die folgende Gegenüberstellung veranschaulicht, was der Schuldner behalten darf und was der Treuhänder zur Verwertung an sich nimmt.

Wieviel Geld bleibt mir bei einer Privatinsolvenz?

Der Schuldner muss zur Tilgung seiner Schulden den pfändbaren Anteil seines Einkommens während der Wohlverhaltensphase (Abtretungsfrist) für drei Jahre an den Treuhänder abtreten.

Den Rest seines Einkommens – den Pfändungsfreibetrag – darf er zur Bestreitung seines Lebensunterhalts behalten.

Wie hoch der Pfändungsfreibetrag und der jeweils pfändbare Betrag ist, ergibt sich aus der Pfändungstabelle, die jährlich zum 1. Juli aktualisiert wird. Diese finden Sie am Ende dieses Ratgebers.

Was der Schuldner von seinem Einkommen behalten darf, richtet sich nach der Höhe seines Nettoeinkommens und nach der Anzahl der Personen, denen er zu Unterhalt verpflichtet ist. Dazu gehören beispielsweise die eigenen Kinder.

Im Folgenden listen wir einige Beispiele hierzu auf:

• Bis zu 1.499,99 Euro monatlich sind unpfändbar, wenn der Schuldner alleinstehend ist und niemandem Unterhalt schuldet.
• Verdient ein alleinstehender Schuldner zwischen 1.540,00 und 1.549,99 Euro netto, so werden davon 33,78 Euro gepfändet. Das restliche Geld darf er behalten.
• Bei einem Nettogehalt von 1.600,00 bis 1.609,99 Euro sind 75,78 Euro pfändbar, wenn keinerlei Unterhaltspflichten bestehen.
• Für alleinstehende Schuldner mit einem Kind ist ein Betrag von bis zu 2.059,99 Euro geschützt.
• Für Schuldner mit zwei Kindern liegt die Pfändungsfreigrenze bei 2.369,99 Euro, wenn keine weiteren Unterhaltspflichten bestehen.
• Bei einem Gehalt über  4.573,10 Euro ist alles, was über diesen Betrag hinausgeht, pfändbar.

Wie lebt es sich in der Privatinsolvenz? Die Folgen des Verfahrens einfach erklärt

Die Beantragung der Privatinsolvenz mag ein gravierender Einschnitt in das gewohnte Leben sein, aber sie bietet im Gegenzug eine umfassende Restschuldbefreiung und damit die Chance auf einen Neubeginn.

Und im Großen und Ganzen kann der Schuldner weiterhin ein recht selbstbestimmtes Leben führen und zum Beispiel

• umziehen in eine andere Wohnung
• sich selbstständig machen
• den Job wechseln
• frei über sein pfändungsfreies Einkommen verfügen

Der Schuldner muss lediglich seinen Obliegenheiten nachkommen, doch in sein Privatleben darf sich niemand einmischen.

Privatinsolvenz und ihre Folgen: Obliegenheiten des Schuldners

Um in den Genuss der Restschuldbefreiung zu kommen, muss der Schuldner einige Regeln befolgen. Um möglichst viel Geld für den Schuldenabbau zu erwirtschaften, ist er angehalten, einer angemessenen Arbeit nachzugehen. Wer arbeitslos ist, muss sich regelmäßig bewerben und sich um einen Job bemühen. Zumutbare Tätigkeiten darf er nicht ablehnen.

Darüber hinaus bestehen Mitteilungs- und Auskunftspflichten gegenüber dem Treuhänder und dem Insolvenzgericht, insbesondere in Bezug auf:

• Einkommen und Vermögen
• Änderungen bei der Arbeitsstelle, z. B. Jobverlust oder Jobwechsel
• Bemühungen um einen Job, z. B. Bewerbungen, Absagen, Einladungen zu Vorstellungsgesprächen
• Wohnungswechsel (Umzug)
• zusätzliche Einnahmen, beispielsweise Erbschaft, Lotteriegewinne, Betriebskosten- oder Steuerrückerstattungen, Auszahlungen aus einer Versicherung etc.

Es lohnt sich nicht, zusätzliches Geld zu verheimlichen oder falsche Angaben gegenüber dem Gericht oder dem Treuhänder zu machen. Wenn dies ans Licht kommt – und das tut es meistens – droht dem Schuldner die Versagung der Restschuldbefreiung. Damit drohen nach der Privatinsolvenz unangenehme Folgen: Die Gläubiger können dann erneut die Zwangsvollstreckung betreiben. Einen Vollstreckungstitel hätten sie bereits in Form eines Auszugs aus der Insolvenztabelle.

Zu den Folgen der Privatinsolvenz zählen darüber hinaus folgende Obliegenheiten:

• Zahlungen dürfen ausschließlich an den Treuhänder erfolgen. Der Schuldner darf weder an die Insolvenzgläubiger leisten (auch keine Ratenzahlungen) noch ihnen in sonstiger Weise Sondervorteile verschaffen.
• Der Schuldner darf keine unangemessenen Verbindlichkeiten begründen. Er hat seine Ausgaben auf eine bescheidene Lebensführung zu beschränken. Luxusurlaub (auf Kredit) oder unnötige Konsumausgaben sind damit zum Beispiel tabu.
• Wer erbt oder eine Schenkung, muss während er Wohlverhaltensphase die Hälfte davon herausgeben. Die Herausgabepflicht gilt nicht für gebräuchliche Gelegenheitsgeschenke.
• Gewinnen aus Lotterien und anderen Spielen hat der Schuldner in voller Höhe herauszugeben, es sei denn, es handelt sich um Gewinne von geringem Wert.

Neue Schulden und Obliegenheitsverletzungen während der Privatinsolvenz und ihre Folgen

Sofern der Schuldner den besagten Obliegenheiten nachkommt, steht seiner Restschuldbefreiung nichts im Wege. Verstößt er jedoch dagegen, kann das Insolvenzgericht die Schuldenbefreiung auf Antrag eines Insolvenzgläubigers versagen.

Auch neue Schulden sollten tunlichst vermieden werden. Für sie gilt die erteilte Restschuldbefreiung nicht. Der Schuldner muss diese Verbindlichkeiten in voller Höhe bezahlen. Das kann schwierig werden, da er einen Teil seines Einkommens bereits an den Treuhänder abführen muss.

Auswirkungen auf die Bonität und neue Vertragsabschlüsse

Die Insolvenzeröffnung der Privatinsolvenz wird im sogenannten Insolvenzregister bekanntgegeben. Für die betroffenen Verbraucher stellt diese Insolvenzbekanntmachung eine große Belastung dar – eine der unangenehmsten Folgen der Privatinsolvenz. Für die Gläubiger und andere Beteiligte hingegen ist diese Bekanntmachung sehr wichtig, weil sie so von der Insolvenz erfahren und ihre Forderungen beim Insolvenzverwalter anmelden können.

Auch für potentielle Vertragspartner ist die Eröffnung einer Verbraucherinsolvenz eine wichtige Information. Deshalb speichert die SCHUFA gewöhnlich die Eröffnung der Privatinsolvenz – mit Folgen für den Schuldner: Weil die meisten Unternehmen aufgrund der Insolvenz eher Abstand nehmen von einem Vertragsschluss, wird dem Schuldner die Teilnahme am Geschäftsleben dadurch deutlich erschwert. Er kann kaum noch neue Miet- oder Mobilfunkverträge abschließen und auch keinen neuen Kredit aufnehmen.

Hinzu kommt erschwerend, dass auch die Erteilung der Restschuldbefreiung für drei Jahre gespeichert bleibt, sodass Schuldner die Folgen der Privatinsolvenz noch lange spüren, selbst wenn das Verfahren längst erfolgreich abgeschlossen ist.

Aktuelle Pfändungstabelle (Stand: 1.7.2024)

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Über den Autor

Franziska L.

Franziskas Herzensthema sind Finanzen sowie Verbraucherthemen rund ums Geld. Seit 2017 schreibt sie für schuldnerberatungen.org regelmäßig über Schuldenregulierung & Geldtipps, Pfändung & Insolvenz sowie über zivilrechtliche Fragestellungen. Dabei lässt sie auch ihr juristisches Knowhow aus Studium und Referendariat einfließen.

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