Privatinsolvenz: Folgen für das Privatleben des Schuldners

Von Schuldnerberatungen.org, letzte Aktualisierung am: 22. April 2022

Folgen einer Privatinsolvenz – Das Wichtigste in Kürze

Ich möchte Privatinsolvenz anmelden. Welche Folgen hat das für mich?

Mit der Insolvenzeröffnung bezahlen Sie keine Schulden mehr an Ihre Gläubiger, sondern treten einen Teil Ihres Einkommens an den Treuhänder ab. Ihr pfändbares Vermögen wird verwertet und Sie müssen einigen Mitteilungspflichten und Obliegenheiten nachkommen. Näheres erfahren Sie hier.

Wie viel Geld darf man bei einer Privatinsolvenz behalten?

Während der dreijährigen Wohlverhaltensphase in der Privatinsolvenz müssen Sie den pfändbaren Anteil Ihres Einkommens zur Schuldentilgung an den Treuhänder abtreten. Der Pfändungsfreibetrag bleibt Ihnen zur freien Verfügung. Wie hoch dieser ist, ergibt sich aus der unten stehenden Tabelle.

Was darf ich in der Privatinsolvenz und was nicht?

Sie dürfen weder Vermögen noch Einkommen verheimlichen. Falsche Angaben können zu einer Versagung der Restschuldbefreiung führen. Auch unangemessene Verbindlichkeiten sind tabu.

Was sind die Folgen einer Privatinsolvenz?
Was sind die Folgen einer Privatinsolvenz?

Privatinsolvenz: Was bleibt mir?

Zu den wichtigsten Folgen der Privatinsolvenz gehört es, dass der Treuhänder das gesamte pfändbare Schuldnervermögen, die sogenannte Insolvenzmasse, verwaltet und verwertet. Die Vermögensgegenstände des Schuldners werden also gepfändet, allerdings nur soweit sie pfändbar sind und damit in die Insolvenzmasse fallen.

Die folgende Gegenüberstellung veranschaulicht, was der Schuldner behalten darf und was der Treuhänder zur Verwertung an sich nimmt.

Unpfändbare Gegenstände:

  • alle Sachen, die der Schuldner und mit ihm im gemeinsamen Haushalt zusammenlebende Personen für eine bescheidene Lebens- und Haushaltsführung benötigen, z. B.: Kühlschrank, Waschmaschine, Herd, Möbel, Wäsche, Kleidung
  • Gegenstände, die der Schuldner und besagte Personen für die Arbeit, Ausbildung oder Weiterbildung benötigen
  • Sachen, die aus gesundheitlichen Gründen gebraucht werden, z. B. Gehhilfen, Brillen und Prothesen
  • Ehering und Ehrenabzeichen
  • Haustiere

Insolvenzmasse:

  • Achtung: Wertvolle Gebrauchs- und Haushaltsgegenstände, die nicht einer bescheidenen Haushalts- und Lebensführung entsprechen, sind im Wege der Austauschpfändung pfändbar, z. B. Designer-Kleidung oder antike Möbel
  • Immobilien, auch das Eigenheim oder die Eigentumswohnung
  • Sparbücher, Wertpapiere, Kapitalanlagen
  • Schmuck
  • Autos und andere Fahrzeuge
  • Wertvolle Gemälde und ähnliche Sammlungen

Wieviel Geld bleibt mir bei einer Privatinsolvenz?

Privatinsolvenz: Zu den Folgen gehört, dass der Schuldner fortan nur noch an den Treuhänder zahlen darf und nicht mehr an seine Gläubiger.
Privatinsolvenz: Zu den Folgen gehört, dass der Schuldner fortan nur noch an den Treuhänder zahlen darf und nicht mehr an seine Gläubiger.

Der Schuldner muss zur Tilgung seiner Schulden den pfändbaren Anteil seines Einkommens während der Wohlverhaltensphase (Abtretungsfrist) für drei Jahre an den Treuhänder abtreten.

Den Rest seines Einkommens – den Pfändungsfreibetrag – darf er zur Bestreitung seines Lebensunterhalts behalten.

Wie hoch der Pfändungsfreibetrag und der jeweils pfändbare Betrag ist, ergibt sich aus der Pfändungstabelle, die jährlich zum 1. Juli aktualisiert wird. Diese finden Sie am Ende dieses Ratgebers.

Was der Schuldner von seinem Einkommen behalten darf, richtet sich nach der Höhe seines Nettoeinkommens und nach der Anzahl der Personen, denen er zu Unterhalt verpflichtet ist. Dazu gehören beispielsweise die eigenen Kinder.

Im Folgenden listen wir einige Beispiele hierzu auf:

  • Bis zu 1.259,99 Euro monatlich sind unpfändbar, wenn der Schuldner alleinstehend ist und niemandem Unterhalt schuldet.
  • Verdient ein alleinstehender Schuldner zwischen 1.260,00 und 1.269,99 Euro netto, so werden davon 5,15 Euro gepfändet. Das restliche Geld darf er behalten.
  • Bei einem Nettogehalt von 1.460,00 bis 1.469,99 Euro sind 145,15 Euro pfändbar, wenn keinerlei Unterhaltspflichten bestehen.
  • Für Schuldner mit einem Kind ist ein Betrag von bis zu 1.729,99 Euro geschützt.
  • Für Schuldner mit zwei Kindern liegt die Pfändungsfreigrenze bei 1.999,99 Euro.
  • Bei einem Gehalt über 3.840,08 Euro ist alles, was über diesen Betrag hinausgeht, pfändbar.

Wie lebt es sich in der Privatinsolvenz? Die Folgen des Verfahrens einfach erklärt

Folgen der Privatinsolvenz: Wie viel Geld bleibt mir zum Leben?
Folgen der Privatinsolvenz: Wie viel Geld bleibt mir zum Leben?

Die Beantragung der Privatinsolvenz mag ein gravierender Einschnitt in das gewohnte Leben sein, aber sie bietet im Gegenzug eine umfassende Restschuldbefreiung und damit die Chance auf einen Neubeginn.

Und im Großen und Ganzen kann der Schuldner weiterhin ein recht selbstbestimmtes Leben führen und zum Beispiel

  • umziehen in eine andere Wohnung
  • sich selbstständig machen
  • den Job wechseln
  • frei über sein pfändungsfreies Einkommen verfügen

Der Schuldner muss lediglich seinen Obliegenheiten nachkommen, doch in sein Privatleben darf sich niemand einmischen.

Privatinsolvenz und ihre Folgen: Obliegenheiten des Schuldners

Um in den Genuss der Restschuldbefreiung zu kommen, muss der Schuldner einige Regeln befolgen. Um möglichst viel Geld für den Schuldenabbau zu erwirtschaften, ist er angehalten, einer angemessenen Arbeit nachzugehen. Wer arbeitslos ist, muss sich regelmäßig bewerben und sich um einen Job bemühen. Zumutbare Tätigkeiten darf er nicht ablehnen.

Darüber hinaus bestehen Mitteilungs- und Auskunftspflichten gegenüber dem Treuhänder und dem Insolvenzgericht, insbesondere in Bezug auf:

  • Einkommen und Vermögen
  • Änderungen bei der Arbeitsstelle, z. B. Jobverlust oder Jobwechsel
  • Bemühungen um einen Job, z. B. Bewerbungen, Absagen, Einladungen zu Vorstellungsgesprächen
  • Wohnungswechsel (Umzug)
  • zusätzliche Einnahmen, beispielsweise Erbschaft, Lotteriegewinne, Betriebskosten- oder Steuerrückerstattungen, Auszahlungen aus einer Versicherung etc.

Es lohnt sich nicht, zusätzliches Geld zu verheimlichen oder falsche Angaben gegenüber dem Gericht oder dem Treuhänder zu machen. Wenn dies ans Licht kommt – und das tut es meistens, droht dem Schuldner die Versagung der Restschuldbefreiung. Damit drohen nach der Privatinsolvenz unangenehme Folgen: Die Gläubiger können dann erneut die Zwangsvollstreckung betreiben. Einen Vollstreckungstitel hätten sie bereits in Form eines Auszugs aus der Insolvenztabelle.

Privatinsolvenz: Folgen Sie den Regeln und erfüllen alle Obliegenheiten, steht einer Restschuldbefreiung nichts im Wege.
Privatinsolvenz: Folgen Sie den Regeln und erfüllen alle Obliegenheiten, steht einer Restschuldbefreiung nichts im Wege.

Zu den Folgen der Privatinsolvenz zählen darüber hinaus folgende Obliegenheiten:

  • Zahlungen dürfen ausschließlich an den Treuhänder erfolgen. Der Schuldner darf weder an die Insolvenzgläubiger leisten (auch keine Ratenzahlungen) noch ihnen in sonstiger Weise Sondervorteile verschaffen.
  • Der Schuldner darf keine unangemessenen Verbindlichkeiten begründen. Er hat seine Ausgaben auf eine bescheidene Lebensführung zu beschränken. Luxusurlaub (auf Kredit) oder unnötige Konsumausgaben sind damit zum Beispiel tabu.
  • Wer erbt oder eine Schenkung, muss während er Wohlverhaltensphase die Hälfte davon herausgeben. Die Herausgabepflicht gilt nicht für gebräuchliche Gelegenheitsgeschenke.
  • Gewinnen aus Lotterien und anderen Spielen hat der Schuldner in voller Höhe herauszugeben, es sei denn, es handelt sich um Gewinne von geringem Wert.

Neue Schulden und Obliegenheitsverletzungen während der Privatinsolvenz und ihre Folgen

Sofern der Schuldner den besagten Obliegenheiten nachkommt, steht seiner Restschuldbefreiung nichts im Wege. Verstößt er jedoch dagegen, kann das Insolvenzgericht die Schuldenbefreiung auf Antrag eines Insolvenzgläubigers versagen.

Auch neue Schulden sollten tunlichst vermieden werden. Für sie gilt die erteilte Restschuldbefreiung nicht. Der Schuldner muss diese Verbindlichkeiten in voller Höhe bezahlen. Das kann schwierig werden, da er einen Teil seines Einkommens bereits an den Treuhänder abführen muss.

Auswirkungen auf die Bonität und neue Vertragsabschlüsse

Folgen einer Privatinsolvenz: Die Bonität des Schuldners wird auch nach der Restschuldbefreiung schlecht bewertet.
Folgen einer Privatinsolvenz: Die Bonität des Schuldners wird auch nach der Restschuldbefreiung schlecht bewertet.

Die Insolvenzöffnung wird die Privatinsolvenz im sogenannten Insolvenzregister bekanntgegeben. Für die betroffenen Verbraucher stellt diese Insolvenzbekanntmachung eine große Belastung dar – eine der unangenehmsten Folgen der Privatinsolvenz. Für die Gläubiger und andere Beteiligte hingegen ist diese Bekanntmachung sehr wichtig, weil sie so von der Insolvenz erfahren und ihre Forderungen beim Insolvenzverwalter anmelden können.

Auch für potentielle Vertragspartner ist die Eröffnung einer Verbraucherinsolvenz eine wichtige Information. Deshalb speichert die SCHUFA gewöhnlich die Eröffnung der Privatinsolvenz – mit Folgen für den Schuldner: Weil die meisten Unternehmen aufgrund der Insolvenz eher Abstand nehmen von einem Vertragsschluss, wird dem Schuldner die Teilnahme am Geschäftsleben dadurch deutlich erschwert. Er kann kaum noch neue Miet- oder Mobilfunkverträge abschließen und auch keinen neuen Kredit aufnehmen.

Hinzu kommt erschwerend, dass auch die Erteilung der Restschuldbefreiung für drei Jahre gespeichert bleibt, sodass Schuldner die Folgen der Privatinsolvenz noch lange spüren, selbst wenn das Verfahren längst erfolgreich abgeschlossen ist.

Aktuelle Pfändungstabelle (Stand: 1.7.2021)

Monatl. Netto­lohnPfänd­barer Be­trag nach An­zahl unter­halts­pfl. Per­so­nen
von €bis €0 Pers.1 Pers.2 Pers.3 Pers.4 Pers.
01259,9900000
12601269,995,150000
12701279,9912,150000
12801289,9919,150000
12901299,9926,150000
13001309,9933,150000
13101319,9940,150000
13201329,9947,150000
13301339,9954,150000
13401349,9961,150000
13501359,9968,150000
13601369,9975,150000
13701379,9982,150000
13801389,9989,150000
13901399,9996,150000
14001409,99103,150000
14101419,99110,150000
14201429,99117,150000
14301439,99124,150000
14401449,99131,150000
14501459,99138,150000
14601469,99145,150000
14701479,99152,150000
14801489,99159,150000
14901499,99166,150000
15001509,99173,150000
15101519,99180,150000
15201529,99187,150000
15301539,99194,150000
15401549,99201,150000
15501559,99208,15 0000
15601569,99215,150000
15701579,99222,150000
15801589,99229,150000
15901599,99236,150000
16001609,99243,150000
16101619,99250,150000
16201629,99257,150000
16301639,99264,150000
16401649,99271,150000
16501659,99278,150000
16601669,99285,150000
16701679,99292,150000
16801689,99299,150000
16901699,99306,150000
17001709,99313,150000
17101719,99320,150000
17201729,99327,150000
17301739,99334,152,96000
17401749,99341,157,96000
17501759,99348,1512,96000
17601769,99355,1517,96000
17701779,99362,1522,96000
17801789,99369,1527,96000
17901799,99376,1532,96000
18001809,99383,1537,96000
18101819,99390,1542,96000
18201829,99397,1547,96000
18301839,99404,1552,96000
18401849,99411,1557,96000
18501859,99418,1562,96000
18601869,99425,1567,96000
18701879,99432,1572,96000
18801889,99439,1577,96000
18901899,99446,1582,96000
19001909,99453,1587,96000
19101919,99460,1592,96000
19201929,99467,1597,96000
19301939,99474,15102,96000
19401949,99481,15107,96000
19501959,99488,15112,96000
19601969,99495,15117,96000
19701979,99502,15122,96000
19801989,99509,15127,96 000
19901999,99516,15132,961,3100
20002009,99523,15137,965,3100
20102019,99530,15142,969,3100
20202029,99537,15147,9613,3100
20302039,99544,15152,9617,3100
20402049,99551,15157,9621,3100
20502059,99558,15162,9625,3100
20602069,99565,15167,9629,3100
20702079,99572,15172,9633,3100
20802089,99579,15177,9637,3100
20902099,99586,15182,9641,3100
21002109,99593,15187,9645,3100
21102119,99600,15192,9649,3100
21202129,99607,15197,9653,31 00
21302139,99614,15202,9657,3100
21402149,99621,15207,9661,3100
21502159,99628,15212,9665,3100
21602169,99635,15217,9669,3100
21702179,99642,15222,9673,3100
21802189,99649,15227,9677,3100
21902199,99656,15232,9681,3100
22002209,99663,15237,9685,3100
22102219,99670,15242,9689,3100
22202229,99677,15247,9693,3100
22302239,99684,15252,9697,3100
22402249,99691,15257,96101,3100
22502259,99698,15262,96105,310,190
22602269,99705,15267,96109,313,190
22702279,99712,15272,96113,316,190
22802289,99719,15277,96117,319,190
22902299,99726,15282,96121,3112,190
23002309,99733,15287,96125,3115,190
23102319,99740,15292,96129,3118,190
23202329,99747,15297,96133,3121,190
23302339,99754,15302,96137,3124,190
23402349,99761,15307,96141,3127,190
23502359,99768,15312,96145,3130,190
23602369,99775,15317,96149,3133,190
23702379,99782,15322,96153,3136,190
23802389,99789,15327,96157,3139,190
23902399,99796,15332,96161,3142,190
24002409,99803,15337,96165,3145,190
24102419,99810,15342,96169,3148,190
24202429,99817,15347,96173,3151,190
24302439,99824,15352,96177,3154,190
24402449,99831,15357,96181,3157,190
24502459,99838,15362,96185,3160,190
24602469,99845,15367,96189,3163,190
24702479,99852,15372,96193,3166,190
24802489,99859,15377,96197,3169,190
24902499,99866,15382,96201,3172,190
25002509,99873,15387,96205,3175,190
25102519,99880,15392,96209,3178,190
25202529,99887,15397,96213,3181,191,59
25302539,99894,15402,96217,3184,193,59
25402549,99901,15407,96221,3187,195,59
25502559,99908,15412,96225,3190,197,59
25602569,99915,15417,96229,3193,199,59
25702579,99922,15422,96233,3196,1911,59
25802589,99929,15427,96237,3199,1913,59
25902599,99936,15432,96241,31102,1915,59
26002609,99943,15437,96245,31105,1917,59
26102619,99950,15442,96249,31108,1919,59
26202629,99957,15447,96253,31111,1921,59
26302639,99964,15452,96257,31257,3123,59
26402649,99971,15457,96261,31117,1925,59
26502659,99978,15462,96265,31120,1927,59
26602669,99985,15467,96269,31123,1929,59
26702679,99992,15472,96 273,31126,1931,59
26802689,99999,15477,96277,31129,1933,59
26902699,991006,15482,96281,31132,1935,59
27002709,991013,15487,96285,31135,1937,59
27102719,991020,15492,96289,31138,1939,59
27202729,991027,15497,96293,31141,1941,59
27302739,991034,15502,96297,31144,1943,59
27402749,991041,15507,96301,31147,1945,59
27502759,991048,15512,96305,31150,1947,59
27602769,991055,15517,96309,31153,1949,59
27702779,991062,15522,96313,31156,1951,59
27802789,991069,15527,96317,31159,1953,59
27902799,991076,15532,96321,31162,1955,59
28002809,991083,15537,96325,31165,1957,59
28102819,991090,15542,96329,31168,1959,59
28202829,991097,15547,96333,31171,1961,59
28302839,991104,15552,96337,31174,1963,59
28402849,991111,15557,96341,31177,1965,59
28502859,991118,15562,96345,31180,1967,59
28602869,991125,15567,96349,31183,1969,59
28702879,991132,15572,96353,31186,1971,59
28802889,991139,15577,96357,31189,1973,59
28902899,991146,15582,96361,31192,1975,59
29002909,991153,15587,96365,31195,1977,59
29102919,991160,15592,96369,31198,19 79,59
29202929,991167,15597,96373,31201,1981,59
29302939,991174,15602,96377,31204,1983,59
29402949,991181,15607,96381,31207,1985,59
29502959,991188,15612,96385,31210,1987,59
29602969,991195,15617,96389,31213,1989,59
29702979,991202,15622,96393,31216,1991,59
29802989,991209,15627,96397,31219,1993,59
29902999,991216,15632,96401,31222,1995,59
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30103019,991230,15642,96409,31228,1999,59
30203029,991237,15647,96413,31231,19101,59
30303039,991244,15652,96417,31234,19103,59
30403049,991251,15 657,96421,31237,19105,59
30503059,991258,15662,96425,31240,19107,59
30603069,991265,15667,96429,31243,19109,59
30703079,991272,15672,96433,31246,19111,59
30803089,991279,15677,96437,31249,19113,59
30903099,991286,15682,96441,31252,19115,59
31003109,991293,15687,96445,31255,19117,59
31103119,991300,15692,96449,31258,19119,59
31203129,991307,15697,96453,31261,19121,59
31303139,991314,15702,96457,31264,19123,59
31403149,991321,15707,96461,31267,19125,59
31503159,991328,15712,96465,31270,19127,59
31603169,991335,15717,96469,31273,19129,59
31703179,991342,15722,96473,31276,19131,59
31803189,991349,15727,96477,31279,19133,59
31903199,991356,15 732,96481,31282,19135,59
32003209,991363,15737,96485,31285,19137,59
32103219,991370,15742,96489,31288,19139,59
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32303239,991384,15752,96497,31294,19143,59
32403249,991391,15757,96501,31297,19145,59
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32803289,991419,15777,96517,31309,19153,59
32903299,991426,15782,96521,31312,19155,59
33003309,991433,15787,96525,31315,19157,59
33103319,991440,15792,96529,31318,19159,59
33203329,991447,15797,96533,31321,19161,59
33303339,991454,15802,96537,31324,19163,59
33403349,991461,15807,96541,31327,19165,59
33503359,991468,15812,96545,31330,19167,59
33603369,991475,15817,96549,31333,19169,59
33703379,991482,15822,96553,31336,19171,59
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33903399,991496,15832,96561,31342,19175,59
34003409,991503,15837,96565,31345,19177,59
34103419,991510,15842,96569,31348,19179,59
34203429,991517,15847,96573,31351,19181,59
34303439,991524,15852,96577,31354,19183,59
34403449,991531,15857,96581,31357,19185,59
34503459,991538,15862,96585,31360,19187,59
34603469,991545,15867,96589,31363,19189,59
34703479,991552,15872,96593,31366,19191,59
34803489,991559,15877,96597,31369,19193,59
34903499,991566,15882,96601,31372,19195,59
35003509,991573,15887,96605,31375,19197,59
35103519,991580,15892,96609,31 378,19199,59
35203529,991587,15897,96613,31381,19201,59
35303539,991594,15902,96617,31384,19203,59
35403549,991601,15907,96621,31387,19205,59
35503559,991608,15912,96625,31390,19207,59
35603569,991615,15917,96629,31393,19209,59
35703579,991622,15922,96633,31396,19211,59
35803589,991629,15927,96637,31399,19213,59
35903599,991636,15932,96641,31402,19215,59
36003609,991643,15937,96645,31405,19217,59
36103619,991650,15942,96649,31408,19219,59
36203629,991657,15947,96653,31411,19221,59
36303639,991664,15952,96657,31414,19223,59
36403649,991671,15957,96661,31417,19225,59
36503659,991678,15962,96665,31420,19227,59
36603669,991685,15967,96669,31423,19229,59
36703679,991692,15972,96673,31426,19231,59
36803689,991699,15977,96677,31429,19233,59
36903699,991706,15982,96681,31 432,19235,59
37003709,991713,15987,96685,31435,19237,59
37103719,991720,15992,96689,31438,19239,59
37203729,991727,15997,96693,31441,19241,59
37303739,991734,151002,96697,31444,19243,59
37403749,991741,151007,96701,31447,19245,59
37503759,991748,151012,96705,31450,19247,59
37603769,991755,151017,96709,31453,19249,59
37703779,991762,151022,96713,31456,19251,59
37803789,991769,151027,96717,31459,19253,59
37903799,991776,151032,96721,31462,19255,59
38003809,991783,151037,96725,31465,19257,59
38103819,991790,151042,96729,31468,19259,59
38203829,991797,151047,96733,31471,19261,59
38303839,991804,151052,96737,31474,19263,59
38403840,081811,151057,96741,31477,19269,59
Der Mehr­be­trag über 3840,08 Eu­ro ist voll pfänd­bar
1 Stern2 Sterne3 Sterne4 Sterne5 Sterne (60 Bewertungen, Durchschnitt: 4,80 von 5)
Privatinsolvenz: Folgen für das Privatleben des Schuldners
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