Privatinsolvenz: Folgen für das Privatleben des Schuldners

Von Schuldnerberatungen.org, letzte Aktualisierung am: 30. Juni 2022

Folgen einer Privatinsolvenz – Das Wichtigste in Kürze

Ich möchte Privatinsolvenz anmelden. Welche Folgen hat das für mich?

Mit der Insolvenzeröffnung bezahlen Sie keine Schulden mehr an Ihre Gläubiger, sondern treten einen Teil Ihres Einkommens an den Treuhänder ab. Ihr pfändbares Vermögen wird verwertet und Sie müssen einigen Mitteilungspflichten und Obliegenheiten nachkommen. Näheres erfahren Sie hier.

Wie viel Geld darf man bei einer Privatinsolvenz behalten?

Während der dreijährigen Wohlverhaltensphase in der Privatinsolvenz müssen Sie den pfändbaren Anteil Ihres Einkommens zur Schuldentilgung an den Treuhänder abtreten. Der Pfändungsfreibetrag bleibt Ihnen zur freien Verfügung. Wie hoch dieser ist, ergibt sich aus der unten stehenden Tabelle.

Was darf ich in der Privatinsolvenz und was nicht?

Sie dürfen weder Vermögen noch Einkommen verheimlichen. Falsche Angaben können zu einer Versagung der Restschuldbefreiung führen. Auch unangemessene Verbindlichkeiten sind tabu.

Was sind die Folgen einer Privatinsolvenz?
Was sind die Folgen einer Privatinsolvenz?

Privatinsolvenz: Was bleibt mir?

Zu den wichtigsten Folgen der Privatinsolvenz gehört es, dass der Treuhänder das gesamte pfändbare Schuldnervermögen, die sogenannte Insolvenzmasse, verwaltet und verwertet. Die Vermögensgegenstände des Schuldners werden also gepfändet, allerdings nur soweit sie pfändbar sind und damit in die Insolvenzmasse fallen.

Die folgende Gegenüberstellung veranschaulicht, was der Schuldner behalten darf und was der Treuhänder zur Verwertung an sich nimmt.

Unpfändbare Gegenstände:

  • alle Sachen, die der Schuldner und mit ihm im gemeinsamen Haushalt zusammenlebende Personen für eine bescheidene Lebens- und Haushaltsführung benötigen, z. B.: Kühlschrank, Waschmaschine, Herd, Möbel, Wäsche, Kleidung
  • Gegenstände, die der Schuldner und besagte Personen für die Arbeit, Ausbildung oder Weiterbildung benötigen
  • Sachen, die aus gesundheitlichen Gründen gebraucht werden, z. B. Gehhilfen, Brillen und Prothesen
  • Ehering und Ehrenabzeichen
  • Haustiere

Insolvenzmasse:

  • Achtung: Wertvolle Gebrauchs- und Haushaltsgegenstände, die nicht einer bescheidenen Haushalts- und Lebensführung entsprechen, sind im Wege der Austauschpfändung pfändbar, z. B. Designer-Kleidung oder antike Möbel
  • Immobilien, auch das Eigenheim oder die Eigentumswohnung
  • Sparbücher, Wertpapiere, Kapitalanlagen
  • Schmuck
  • Autos und andere Fahrzeuge
  • Wertvolle Gemälde und ähnliche Sammlungen

Wieviel Geld bleibt mir bei einer Privatinsolvenz?

Privatinsolvenz: Zu den Folgen gehört, dass der Schuldner fortan nur noch an den Treuhänder zahlen darf und nicht mehr an seine Gläubiger.
Privatinsolvenz: Zu den Folgen gehört, dass der Schuldner fortan nur noch an den Treuhänder zahlen darf und nicht mehr an seine Gläubiger.

Der Schuldner muss zur Tilgung seiner Schulden den pfändbaren Anteil seines Einkommens während der Wohlverhaltensphase (Abtretungsfrist) für drei Jahre an den Treuhänder abtreten.

Den Rest seines Einkommens – den Pfändungsfreibetrag – darf er zur Bestreitung seines Lebensunterhalts behalten.

Wie hoch der Pfändungsfreibetrag und der jeweils pfändbare Betrag ist, ergibt sich aus der Pfändungstabelle, die jährlich zum 1. Juli aktualisiert wird. Diese finden Sie am Ende dieses Ratgebers.

Was der Schuldner von seinem Einkommen behalten darf, richtet sich nach der Höhe seines Nettoeinkommens und nach der Anzahl der Personen, denen er zu Unterhalt verpflichtet ist. Dazu gehören beispielsweise die eigenen Kinder.

Im Folgenden listen wir einige Beispiele hierzu auf:

  • Bis zu 1.339,99 Euro monatlich sind unpfändbar, wenn der Schuldner alleinstehend ist und niemandem Unterhalt schuldet.
  • Verdient ein alleinstehender Schuldner zwischen 1.340,00 und 1.349,99 Euro netto, so werden davon 6,89 Euro gepfändet. Das restliche Geld darf er behalten.
  • Bei einem Nettogehalt von 1.460,00 bis 1.469,99 Euro sind 90,89 Euro pfändbar, wenn keinerlei Unterhaltspflichten bestehen.
  • Für Schuldner mit einem Kind ist ein Betrag von bis zu 1.839,99 Euro geschützt.
  • Für Schuldner mit zwei Kindern liegt die Pfändungsfreigrenze bei 2.109,99 Euro.
  • Bei einem Gehalt über 4.077,72 Euro ist alles, was über diesen Betrag hinausgeht, pfändbar.

Wie lebt es sich in der Privatinsolvenz? Die Folgen des Verfahrens einfach erklärt

Folgen der Privatinsolvenz: Wie viel Geld bleibt mir zum Leben?
Folgen der Privatinsolvenz: Wie viel Geld bleibt mir zum Leben?

Die Beantragung der Privatinsolvenz mag ein gravierender Einschnitt in das gewohnte Leben sein, aber sie bietet im Gegenzug eine umfassende Restschuldbefreiung und damit die Chance auf einen Neubeginn.

Und im Großen und Ganzen kann der Schuldner weiterhin ein recht selbstbestimmtes Leben führen und zum Beispiel

  • umziehen in eine andere Wohnung
  • sich selbstständig machen
  • den Job wechseln
  • frei über sein pfändungsfreies Einkommen verfügen

Der Schuldner muss lediglich seinen Obliegenheiten nachkommen, doch in sein Privatleben darf sich niemand einmischen.

Privatinsolvenz und ihre Folgen: Obliegenheiten des Schuldners

Um in den Genuss der Restschuldbefreiung zu kommen, muss der Schuldner einige Regeln befolgen. Um möglichst viel Geld für den Schuldenabbau zu erwirtschaften, ist er angehalten, einer angemessenen Arbeit nachzugehen. Wer arbeitslos ist, muss sich regelmäßig bewerben und sich um einen Job bemühen. Zumutbare Tätigkeiten darf er nicht ablehnen.

Darüber hinaus bestehen Mitteilungs- und Auskunftspflichten gegenüber dem Treuhänder und dem Insolvenzgericht, insbesondere in Bezug auf:

  • Einkommen und Vermögen
  • Änderungen bei der Arbeitsstelle, z. B. Jobverlust oder Jobwechsel
  • Bemühungen um einen Job, z. B. Bewerbungen, Absagen, Einladungen zu Vorstellungsgesprächen
  • Wohnungswechsel (Umzug)
  • zusätzliche Einnahmen, beispielsweise Erbschaft, Lotteriegewinne, Betriebskosten- oder Steuerrückerstattungen, Auszahlungen aus einer Versicherung etc.

Es lohnt sich nicht, zusätzliches Geld zu verheimlichen oder falsche Angaben gegenüber dem Gericht oder dem Treuhänder zu machen. Wenn dies ans Licht kommt – und das tut es meistens, droht dem Schuldner die Versagung der Restschuldbefreiung. Damit drohen nach der Privatinsolvenz unangenehme Folgen: Die Gläubiger können dann erneut die Zwangsvollstreckung betreiben. Einen Vollstreckungstitel hätten sie bereits in Form eines Auszugs aus der Insolvenztabelle.

Privatinsolvenz: Folgen Sie den Regeln und erfüllen alle Obliegenheiten, steht einer Restschuldbefreiung nichts im Wege.
Privatinsolvenz: Folgen Sie den Regeln und erfüllen alle Obliegenheiten, steht einer Restschuldbefreiung nichts im Wege.

Zu den Folgen der Privatinsolvenz zählen darüber hinaus folgende Obliegenheiten:

  • Zahlungen dürfen ausschließlich an den Treuhänder erfolgen. Der Schuldner darf weder an die Insolvenzgläubiger leisten (auch keine Ratenzahlungen) noch ihnen in sonstiger Weise Sondervorteile verschaffen.
  • Der Schuldner darf keine unangemessenen Verbindlichkeiten begründen. Er hat seine Ausgaben auf eine bescheidene Lebensführung zu beschränken. Luxusurlaub (auf Kredit) oder unnötige Konsumausgaben sind damit zum Beispiel tabu.
  • Wer erbt oder eine Schenkung, muss während er Wohlverhaltensphase die Hälfte davon herausgeben. Die Herausgabepflicht gilt nicht für gebräuchliche Gelegenheitsgeschenke.
  • Gewinnen aus Lotterien und anderen Spielen hat der Schuldner in voller Höhe herauszugeben, es sei denn, es handelt sich um Gewinne von geringem Wert.

Neue Schulden und Obliegenheitsverletzungen während der Privatinsolvenz und ihre Folgen

Sofern der Schuldner den besagten Obliegenheiten nachkommt, steht seiner Restschuldbefreiung nichts im Wege. Verstößt er jedoch dagegen, kann das Insolvenzgericht die Schuldenbefreiung auf Antrag eines Insolvenzgläubigers versagen.

Auch neue Schulden sollten tunlichst vermieden werden. Für sie gilt die erteilte Restschuldbefreiung nicht. Der Schuldner muss diese Verbindlichkeiten in voller Höhe bezahlen. Das kann schwierig werden, da er einen Teil seines Einkommens bereits an den Treuhänder abführen muss.

Auswirkungen auf die Bonität und neue Vertragsabschlüsse

Folgen einer Privatinsolvenz: Die Bonität des Schuldners wird auch nach der Restschuldbefreiung schlecht bewertet.
Folgen einer Privatinsolvenz: Die Bonität des Schuldners wird auch nach der Restschuldbefreiung schlecht bewertet.

Die Insolvenzöffnung wird die Privatinsolvenz im sogenannten Insolvenzregister bekanntgegeben. Für die betroffenen Verbraucher stellt diese Insolvenzbekanntmachung eine große Belastung dar – eine der unangenehmsten Folgen der Privatinsolvenz. Für die Gläubiger und andere Beteiligte hingegen ist diese Bekanntmachung sehr wichtig, weil sie so von der Insolvenz erfahren und ihre Forderungen beim Insolvenzverwalter anmelden können.

Auch für potentielle Vertragspartner ist die Eröffnung einer Verbraucherinsolvenz eine wichtige Information. Deshalb speichert die SCHUFA gewöhnlich die Eröffnung der Privatinsolvenz – mit Folgen für den Schuldner: Weil die meisten Unternehmen aufgrund der Insolvenz eher Abstand nehmen von einem Vertragsschluss, wird dem Schuldner die Teilnahme am Geschäftsleben dadurch deutlich erschwert. Er kann kaum noch neue Miet- oder Mobilfunkverträge abschließen und auch keinen neuen Kredit aufnehmen.

Hinzu kommt erschwerend, dass auch die Erteilung der Restschuldbefreiung für drei Jahre gespeichert bleibt, sodass Schuldner die Folgen der Privatinsolvenz noch lange spüren, selbst wenn das Verfahren längst erfolgreich abgeschlossen ist.

Aktuelle Pfändungstabelle (Stand: 1.7.2022)

monatl. NettolohnPfänd­barer Be­trag nach An­zahl der unter­halts­be­rech­tig­ten Per­so­nen
von ... €bis ... €012345
01339,99000000
1340,001349,996,8900000
1350,001359,9913,8900000
1360,001369,9920,8900000
1370,00379,9927,8900000
1380,001389,9934,8900000
1390,001399,9941,8900000
1400,001409,9948,8900000
1410,001419,9955,8900000
1420,001429,9962,8900000
1430,001439,9969,8900000
1440,001449,9976,8900000
1450,001459,9983,8900000
1460,001469,9990,8900000
1470,001479,9997,8900000
1480,001489,99104,8900000
1490,001499,99111,8900000
1500,001509,99118,8900000
1510,001519,99125,8900000
1520,001529,99132,8900000
1530,001539,99139,8900000
1540,001549,99146,8900000
1550,001559,99153,8900000
1560,001569,99160,8900000
1570,001579,99167,8900000
1580,001589,99174,8900000
1590,001599,99181,8900000
1600,001609,99188,8900000
1610,001619,99195,8900000
1620,001629,99202,8900000
1630,001639,99209,8900000
1640,001649,99216,8900000
1650,001659,99223,8900000
1660,00 1669,99230,8900000
1670,00 1679,99237,8900000
1680,001689,99244,8900000
1690,001699,99251,8900000
1700,001709,99258,8900000
1710,001719,99265,8900000
1720,001729,99272,8900000
1730,001739,99279,8900000
1740,001749,99286,8900000
1750,001759,99293,8900000
1760,001769,99300,8900000
1770,001779,99307,8900000
1780,001789,99314,8900000
1790,001799,99321,8900000
1800,001809,99328,8900000
1810,001819,99335,8900000
1820,001829,99342,8900000
1830,001839,99349,8900000
1840,001849,99356,894,610000
1850,001859,99363,899,610000
1860,001869,99370,8914,610000
1870,001879,99377,8919,610000
1880,001889,99384,8924,610000
1890,001899,99391,8929,610000
1900,001909,99398,8934,610000
1910,001919,99405,8939,610000
1920,001929,99412,8944,610000
1930,001939,99419,8949,610000
1940,001949,99426,8954,610000
1950,001959,99433,8959,610000
1960,001969,99440,8964,610000
1970,001979,99447,8969,610000
1980,001989,99454,8974,610000
1990,001999,99461,8979,610000
2000,002009,99468,8984,610000
2010,002019,99475,8989,610000
2020,002029,99482,8994,610000
2030,002039,99489,8999,610000
2040,002049,99496,89104,610000
2050,002059,99503,89109,610000
2060,002069,99510,89114,610000
2070,002079,99517,89119,610000
2080,002089,99524,89124,610000
2090,002099,99531,89129,610000
2100,002109,99538,89134,610000
2110,002119,99545,89139,610,13000
2120,002129,99552,89144,614,13000
2130,002139,99559,89149,618,13000
2140,002149,99566,89154,6112,13000
2150,002159,99573,89159,6116,13000
2160,002169,99580,89164,6120,13000
2170,002179,99587,89169,6124,13000
2180,002189,99594,89174,6128,13000
2190,002199,99601,89179,6132,13000
2200,002209,99608,89184,6136,13000
2210,002219,99615,89189,6140,13000
2220,002229,99622,89194,6144,13000
2230,002239,99629,89199,6148,13000
2240,002249,99636,89204,6152,13000
2250,002259,99643,89209,6156,13000
2260,002269,99650,89214,6160,13000
2270,002279,99657,89219,6164,13000
2280,002289,99664,89224,6168,13000
2290,002299,99671,89229,6172,13000
2300,002309,99678,89234,6176,13000
2310,002319,99685,89239,6180,13000
2320,002329,99692,89244,6184,13000
2330,002339,99699,89249,6188,13000
2340,002349,99706,89254,6192,13000
2350,002359,99713,89259,6196,13000
2360,002369,99720,89264,61100,13000
2370,002379,99727,89269,61104,13000
2380,002389,99734,89274,61108,13000
2390,002399,99741,89279,61112,130,4300
2400,002409,99748,89284,61116,133,4300
2410,002419,99755,89289,61120,136,4300
2420,002429,99762,89294,61124,139,4300
2430,002439,99769,89299,61128,1312,4300
2440,002449,99776,89304,61132,1315,4300
2450,002459,99783,89309,61136,1318,4300
2460,002469,99790,89314,61140,1321,4300
2470,002479,99797,89319,61144,1324,4300
2480,002489,99804,89324,61148,1327,4300
2490,002499,99811,89329,61152,1330,4300
2500,002509,99818,89334,61156,1333,4300
2510,002519,99825,89339,61160,1336,4300
2520,002529,99832,89344,61164,1339,4300
2530,002539,99839,89349,61168,1342,4300
2540,002549,99846,89354,61172,1345,4300
2550,002559,99853,89359,61176,1348,4300
2560,002569,99860,89364,61180,1351,4300
2570,002579,99867,89369,61184,1354,4300
2580,002589,99874,89374,61188,1357,4300
2590,002599,99881,89379,61192,1360,4300
2600,002600,99888,89384,61196,1363,4300
2610,002619,99895,89389,61200,1366,4300
2620,002629,99902,89394,61204,1369,4300
2630,002639,99909,89399,61208,1372,4300
2640,002649,99916,89404,61212,1375,4300
2650,002659,99923,89409,61216,1378,4300
2660,002669,99930,89414,61220,1381,4300
2670,002679,99937,89419,61224,1384,430,500
2680,002689,99944,89424,61228,1387,432,500
2690,002699,99951,89429,61232,1390,434,500
2700,002709,99958,89434,61236,1393,436,500
2710,002719,99965,89439,61240,1396,438,500
2720,002729,99972,89444,61244,1399,4310,500
2730,002739,99979,89449,61248,13102,4312,500
2740,002749,99986,89454,61252,13105,4314,500
2750,002759,99993,89459,61256,13108,4316,500
2760,002769,991000,89464,61260,13111,4318,500
2770,002779,991007,89469,61264,13114,4320,500
2780,00278,991014,89474,61268,13117,4322,500
2790,002799,991021,89479,61272,13120,4324,500
2800,002809,991028,89484,61276,13123,4326,500
2810,002819,991035,89489,61280,13126,4328,500
2820,002829,991042,89494,61284,13129,4330,500
2830,002839,991049,89499,61288,13132,4332,500
2840,002849,991056,89504,61292,13135,4334,500
2850,002859,991063,89509,61296,13138,4336,500
2860,002869,991070,89514,61300,13141,4338,500
2870,002879,991077,89519,61304,13144,4340,500
2880,002889,991084,89524,61308,13147,4342,500
2890,002899,991091,89529,61312,13150,4344,500
2900,002909,991098,89534,61316,13153,4346,500
2910,002919,991105,89539,61320,13156,4348,500
2920,002929,991112,89544,61324,13159,4350,500
2930,002939,991119,89549,61328,13162,4352,500
2940,002949,991126,89554,61332,13165,4354,500
2950,002959,991133,89559,61336,13168,4356,500,36
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2980,002989,991154,89574,61348,13177,4362,503,36
2990,002999,991161,89579,61352,13180,4364,504,36
3000,003009,991168,89584,61356,13183,4366,505,36
3010,003019,991175,89589,61360,13186,4368,506,36
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3060,003069,991210,89614,61380,13201,4378,5011,36
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3510,003519,991525,89839,61560,13336,43168,5056,36
3520,003529,991532,89844,61564,13339,43170,5057,36
3530,003539,991539,89849,61568,13342,43172,5058,36
3540,003549,991546,89854,61572,13345,43174,5059,36
3550,003559,991553,89859,61576,13348,43176,5060,36
3560,003569,991560,89864,61580,13351,43178,5061,36
3570,003579,991567,89869,61584,13354,43180,5062,36
3580,003589,991574,89874,61588,13357,43182,5063,36
3590,003599,991581,89879,61592,13360,43184,5064,36
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3860,003869,99 770,891014,61700,13441,43238,5091,36
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4060,004069,99 910,891114,61780,13501,43278,50111,36
4070,004077,721917,891119,61784,13504,43280,50112,36
Der Mehrbetrag über 4077,72 € ist voll pfändbar.
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Privatinsolvenz: Folgen für das Privatleben des Schuldners
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